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　　来源：尺度商业

　　文 | 刘振涛

　　知名城商行西安银行加大了“补血
”力度！

　　6月21日
，西安银行发布公告称，该行于近日在全国银行间债券市场成功发行了2025年二级资本债（第二期） ，发行规模为20亿元
，品种为10年期固定利率债券，票面利率为2.3%。

　　除了发行二级债外 ，6月18日
，西安银行公告称，近日收到了陕西金融监管局的批复 ，同意西安银行发行不超过70亿元的永续债券
，在获批后的24个月内自行决定发行的时间 、批次等 。

　　2025年3月，西安银行召开2025年第一次临时股东大会 ，会议通过了该行发行永续债的议案
，发行规模不超过70亿元。西安银行表示，发行募集的资金在扣除发行费后 ，将全部用于补充该行的其他一级资本
。

　　据了解，这是西安银行首次拟采用发行永续债来补充资本。

　　永续债是一种没有确定到期期限或期限非常长
，且发行人无需返还本金但需要定期支付利息的混合资本债券，常用于金融机构补充资本或优化企业资产负债率 。

　　据媒体报道 ，市场专业人士表示
，由于近年来银行业净息差收窄，让利实体经济等等 ，外源补充资本的需求度上升
，永续债由于审批通过效率较高，融资利率相对降低 ，成为不少金融机构特别是商业银行的选择
。

　　据wind数据统计
，2025年6月以来，有不少商业银行通过发行永续债的形式补充资本。截至2025年6月23日 ，南京银行
、农业银行、浦发银行等公告称
，永续债发行完毕 。

　　西安银行为何加大“补血”？

　　我们观察发现，西安银行拟发行永续债等方式加大“补血 ”的背后 ，自身不断扩张发展中，资本的消耗较大
，资本的充足率出现下滑，同时也是为了完成管理层既定的资本“军令状
”
。

　　资料显示 ，西安银行成立于1997年
，2019年3月登陆上交所上市，距今上市6年多时间。

　　上市以来 ，西安银行规模发展较快 。截至2025年一季度末
，西安银行的总资产规模突破5000亿元，达5197.24亿元 ，较2024年末增长了393.54亿元
，增速达8.19%
。

　　回顾西安银行上市以来的资产规模，2019年至2024年末 ，西安银行的总资产规模从2782.83亿元
，增长至4803.70亿元，除了2023年 ，其他年份增速均保持着两位数的增幅。

　　西安银行资产规模的快速增长，主要增量来自贷款及垫款 。2025年一季度末
，西安银行的贷款及垫款总额达2676.5亿元，较2024年末增长了12.8%
。

　　2024年末 ，西安银行的贷款及垫款本金总额为2372.54亿元
，较2023年末增长了16.92%。可以看到，西安银行的贷款及垫款总额基本保持着双位数的增速 。

　　贷款及垫款的增长对于商业银行来说也有AB面。一面是贷款及垫款的增长 ，提升资产规模的同时
，带来了利息收入的增长，进而可能推动营收增长；而另一面 ，贷款及垫款的增长
，也会带来风险加权资产的增长
。

　　风险加权资产是指对银行的资产加以分类，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数 ，以这种风险系数为权重求得的资产。银行的资产中有很多资产是0风险权重的
，比如现金等，也有很多资产是高权重风险的 ，比如评级A-以下的债券等 。

　　风险权重越多的资产对应消耗的银行资本就会加大，同时风险加权资产越多
，对银行的资本消耗也会相应的增加，就会带来一定的资本压力
。

　　西安银行的情况如何？

　　翻阅西安银行年报 ，2019年至2024年末
，西安银行的风险加权资产从1871.77亿元增长至3170.02亿元。2024年末西安银行的风险加权资产较2023年末增长了14.46% 。

　　2025年一季度末，西安银行的风险加权资产为3396.93亿元 ，较2024年末增长了7.16%
。

　　西安银行股东大会上提交的议案中披露的2025年财务预算目标显示
，2025年末，西安银行总资产规模要达到5304亿元以上。2025年一季度末 ，西安银行的总资产规模已接近5200亿 。

　　而这意味着西安银行规模主要增量贷款及垫款规模将增长
，风险加权资产也可能增长，对应的资本消耗可能会加大 ，西安银行需要保持充足的资本
。

　　此外
，观察西安银行的资产质量，近两年来西安银行的不良贷款余额和不良率出现上升。就不良资产余额来看 ，2022年至2024年末，西安银行的不良资产余额分别为23.76亿元 、27.32亿元、40.78亿元 。2024年末较2023年增长了13.46亿元
，增幅达49.27%
。

　　不良贷款率来看，2022年至2024年 ，西安银行不良贷款率分别为1.25%
、1.35%、1.72%。2024年末较2023年末增长了0.37个百分点 。

　　2025年一季度末
，西安银行的不良贷款余额为43.12亿元，较2024年末增长了2亿多。不过 ，2025年一季度末贷款及垫款的本金总额增长较多
，不良贷款率下降至1.61%
。

　　国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2025年一季度末 ，商业银行不良贷款率为1.51%。西安银行的不良贷款率高于商业银行平均水平 。

　　增长的不良贷款余额
，使得商业银行要加大计提拨备来覆盖不良资产，对应的资本消耗也会加大
。

　　一方面是自身扩张需要消耗资本 ，一方面应对风险也需要消耗资本
，使得西安银行的资本充足率下降。

　　2024年末，西安银行的资本充足率 、一级资本充足率
、核心一级资本充足率分别为12.41%、10.07% 、10.07% ，分别较2023年末下降0.73个百分点
、0.66个百分点、0.66个百分点 。

　　2025年一季度末，西安银行的资本充足率 、一级资本充足率
、核心一级资本充足率分别为9.36%、9.36% 、11.69%
，较2024年末又再次下降
。

　　Wind数据统计，2025年一季度末 ，西安银行的资本充足率
、一级资本充足率在A股上市的17家城商行中垫底。

　　同时
，国家金融监督管理总局披露，截至2025年一季度末 ，我国商业银行资本充足率15.28%
，一级资本充足率12.18%，核心一级资本充足率10.7% ，西安银行低于行业平均水准 。

　　于是
，西安银行有了上述“补血”动作
。

　　银行补充资本的方式分为内源和外源。内源主要是依靠利润的留存，外源则包括发债、定增 、IPO等多种方式 。

　　2024年 ，西安银行的归母净利润增长3.91%
。在净利润增长的情况下
，西安银行的分红被市场热议。

　　数据显示，2024年度 ，西安银行拟现金分红4.44亿元，现金分红比例为17.37%
，低于20% 。2023年，西安银行的现金分红比例为10.11%。之前 ，2019年至2022年
，西安银行的分红比例均在30%以上
。

　　对于分红比例的降低，西安银行表示 ，一是公司需要进一步加强内源性资本储备
，强化自身抵御风险能力；二是合理留存利润，提升资本充足水平 ，有助于本公司为实现高质量转型发展蓄势储能。总结来看
，就是为了提升资本充足度，满足自身发展的需求 。

　　而西安银行近期来的发债 ，首次尝试永续债外源方式
，就是进一步提升资本充足率的另一重要动作
。

　　值得注意的是，西安银行的管理层曾制定2025年的目标 ，其中一项就是资本充足率保持12%以上。

　　西安银行后续将如何安排70亿永续债的发行，发行后资本充足率提升的西安银行能否实现进一步发展？我们将保持关注！